Potrebujete nové alebo jazdené auto, no nechcete alebo nemôžete zaplatiť niekoľko tisíc eur z vlastných úspor? Nie ste sami. Práve požiadavka na akontáciu býva jednou z najčastejších prekážok pri kúpe vozidla.

Auto bez akontácie už nie je výnimkou

Dobrou správou je, že dnes existujú možnosti financovania, pri ktorých nie je potrebné zaplatiť ani euro vopred. Financovanie bez akontácie je dnes bežnou súčasťou ponuky bánk a finančných spoločností. O schválení však rozhoduje predovšetkým bonita žiadateľa, teda jeho schopnosť úver riadne splácať.

V tomto článku vám vysvetlíme, ako financovanie bez akontácie funguje, komu je určené, aké má výhody aj nevýhody a čo môžete urobiť pre zvýšenie šance na schválenie.

Čo je akontácia?

Akontácia je časť kúpnej ceny vozidla, ktorú zaplatíte z vlastných finančných prostriedkov ešte pred začiatkom financovania.

Predstavte si, že si kupujete auto za 25 000 €. Ak zaplatíte 5 000 € z vlastných úspor, vaša akontácia predstavuje 20 % a banka alebo leasingová spoločnosť financuje zostávajúcich 20 000 €.

Pre poskytovateľa financovania je akontácia určitým znížením rizika. Vy si požičiavate nižšiu sumu a zároveň preukazujete, že ste schopní na kúpu vozidla použiť aj vlastné prostriedky.

To však neznamená, že bez úspor nemáte šancu získať financovanie. Pri dostatočnom príjme, primeranom zadlžení a vhodne zvolenom vozidle môže byť možné financovať aj celú kúpnu cenu.

Ako kúpiť auto bez akontácie?

Na slovenskom trhu existujú produkty, ktoré umožňujú financovať až 100 % hodnoty vozidla. V praxi to znamená, že pri kúpe nemusíte z vlastných prostriedkov zaplatiť žiadnu časť jeho ceny.

Ak máte stabilný príjem, primerané mesačné výdavky a dobrú úverovú históriu, šanca na schválenie financovania bez akontácie môže byť veľmi dobrá. Ak už splácate viacero úverov alebo je vaša finančná situácia menej stabilná, poskytovateľ môže navrhnúť určitú výšku akontácie alebo nižšiu financovanú sumu.

Od čoho závisí schválenie?

Mnohí klienti si myslia, že rozhoduje iba výška platu. V skutočnosti ide o komplexnejšie posúdenie.

Poskytovateľ financovania si vytvára obraz o vašej celkovej finančnej situácii. Zaujíma ho, koľko zarábate, či už splácate iné úvery a ako ste svoje záväzky splácali v minulosti.

Pri schvaľovaní poskytovatelia zvyčajne posudzujú:

• výška a pravidelnosť príjmu,
• pracovný pomer alebo dĺžka podnikania,
• aktuálne úverové zaťaženie,
• doterajšia úverová história,
• vek žiadateľa,
• cena, vek a pôvod vozidla.

Niektoré banky môžu prihliadať aj na ďalšie okolnosti. Preto sa môže stať, že jedna inštitúcia žiadosť zamietne, zatiaľ čo iná ponúkne financovanie za prijateľných podmienok.

Kto má najväčšiu šancu na schválenie?

Najväčšiu šancu majú spravidla klienti, ktorí majú stabilný a preukázateľný príjem, svoje záväzky splácajú načas a vyberajú si vozidlo primerané svojim finančným možnostiam.

Banka neposudzuje iba to, či dokážete zaplatiť najbližšiu splátku. Zaujíma ju, či vám po odpočítaní všetkých existujúcich výdavkov zostane dostatočná rezerva aj na bežný život a neočakávané situácie.

Vyššia cena vozidla nemusí byť problém, ak máte stabilný a dostatočný príjem. Naopak, aj lacnejšie vozidlo môže byť náročné na schválenie, ak má žiadateľ vysoké existujúce zadlženie alebo nepravidelný príjem.

Financovanie bez akontácie pre živnostníkov a firmy

Financovanie bez akontácie nie je určené iba zamestnancom. Využívajú ho aj živnostníci, spoločnosti s ručením obmedzeným a ďalší podnikatelia.

Pre firmu môže mať nulová akontácia praktický význam. Namiesto toho, aby jednorazovo vložila väčšiu sumu do vozidla, môže si ponechať hotovosť na prevádzku, nákup zásob, nové zákazky, mzdy alebo marketing.

Pri podnikateľoch sa však posudzovanie môže líšiť podľa dĺžky podnikania, výsledkov firmy a spôsobu preukázania príjmu. Kratšia história podnikania nemusí automaticky znamenať zamietnutie, ale môže ovplyvniť maximálnu výšku financovania alebo potrebu určitej akontácie. Ak podnikáte len krátko alebo ešte nemáte podané daňové priznanie, prečítajte si aj náš článok Autoúver pre živnostníka v 2026: ako získať autoúver aj keď ešte nemáte daňové priznanie, kde podrobnejšie vysvetľujeme možnosti financovania pre začínajúcich živnostníkov.

Aké vozidlá možno financovať bez akontácie?

Bez akontácie môžete financovať nové aj jazdené autá. Dostupné môže byť aj financovanie vozidiel dovezených zo zahraničia, úžitkových áut, dodávok, elektromobilov alebo hybridov.

Ovplyvní nulová akontácia výšku splátky?

Áno. Ak financujete celú cenu vozidla, požičiavate si vyššiu sumu, než keby ste časť ceny zaplatili z vlastných prostriedkov. Vyššia financovaná suma sa následne prejaví vo vyššej mesačnej splátke a spravidla aj vo vyššej celkovej sume, ktorú počas trvania financovania zaplatíte.

Cena vozidla	Akontácia	Financovaná suma
30 000 €	0 €	30 000 €
30 000 €	3 000 €	27 000 €
30 000 €	6 000 €	24 000 €

Presný rozdiel v splátke závisí od úrokovej sadzby, dĺžky splácania, poplatkov a ďalších podmienok konkrétnej ponuky.

Nulová akontácia preto neznamená lacnejšie financovanie. Jej hlavnou výhodou je, že si nemusíte na začiatku pripraviť väčšiu sumu a môžete si ponechať vlastnú finančnú rezervu.

Kedy sa oplatí financovať auto bez akontácie?

Na túto otázku neexistuje jedna odpoveď pre každého.

Ak máte dostatok úspor a po zaplatení akontácie vám stále zostane primeraná finančná rezerva, vyššia akontácia vám môže znížiť mesačnú splátku aj celkové náklady na financovanie. Z čisto úverového pohľadu je nižšia financovaná suma spravidla výhodnejšia.

Na druhej strane nie je vždy rozumné vložiť do auta všetky dostupné úspory. Auto môže po kúpe vyžadovať servis, nové pneumatiky, poistenie alebo ďalšie výdavky. Finančná rezerva vám zároveň pomáha zvládnuť výpadok príjmu alebo inú neočakávanú situáciu bez toho, aby ste sa dostali do problémov so splácaním.

Podnikatelia môžu nulovú akontáciu využívať zámerne. Ak dokážu vlastné peniaze efektívnejšie použiť na rozvoj firmy, nové zákazky alebo vybavenie, nemusí dávať zmysel viazať ich v aute.

Rozhodnutie preto nemá stáť iba na otázke, či akontáciu máte. Dôležité je porovnať, koľko vás bude financovanie stáť, akú rezervu si potrebujete ponechať a akú mesačnú splátku dokážete bezpečne zvládnuť.

Výhody financovania bez akontácie

Najväčšou výhodou je, že nemusíte čakať, kým si na akontáciu nasporíte. Ak auto potrebujete na dochádzanie do práce, starostlivosť o rodinu alebo podnikanie, môžete ho začať používať skôr.

Zároveň si ponecháte vlastné peniaze ako rezervu. To môže byť dôležité najmä pri jazdenom vozidle, pri ktorom sa po kúpe môžu objaviť náklady na servis, pneumatiky alebo bežnú údržbu.

Pre podnikateľov môže nulová akontácia pomôcť zachovať firemnú likviditu. Namiesto jednorazového výdavku sa cena auta rozloží do pravidelných mesačných splátok.

Často kladené otázky

Môžem financovať celú cenu auta?

Áno. Schválenie závisí od vašej bonity aj od samotného auta.

Môže získať auto bez akontácie aj živnostník?

Áno. Živnostníci môžu financovať auto bez akontácie rovnako ako zamestnanci. Poskytovateľ pri schvaľovaní zohľadní najmä príjmy a celkovú finančnú situáciu.

Dá sa kúpiť aj jazdené auto bez akontácie?

Áno.

Dá sa financovať auto od súkromnej osoby?

Áno. Kúpa auta od súkromnej osoby je bežná a financovanie sa dá vybaviť podobne ako pri vozidle z autobazára alebo od predajcu. Poskytovateľ však preverí vozidlo, jeho pôvod, hodnotu a doklady potrebné na prevod vlastníctva.

Môžem úver splatiť predčasne?

Áno. Pred podpisom zmluvy si však skontrolujte podmienky, prípadné poplatky a spôsob výpočtu zostávajúcej sumy.

Zistite, aké financovanie môžete získať

Výber správneho financovania môže ušetriť stovky až tisíce eur. Nechajte si porovnať dostupné možnosti ešte pred podpisom zmluvy.

Vyplňte našu bezplatnú orientačnú online kalkuláciu. Na základe zadaných údajov pripravíme prepočet možností financovania a preveríme, ktoré riešenia môžu najlepšie zodpovedať vašej situácii.

Výsledok kalkulácie má informatívny charakter a neslúži ako záväzná ponuka ani prísľub schválenia financovania. Presné podmienky závisia od individuálneho posúdenia žiadosti konkrétnou bankou alebo finančnou spoločnosťou.

Vyplnenie formulára zaberie len niekoľko minút a k ničomu vás nezaväzuje.